Ha hitelt szeretnél, akkor is érdemes lakáskasszát nyitnod!
Hogy miért? Olvass csak tovább és megtudod!
Tudtad, hogy évi 30%-os, maximum 72 ezer forintos támogatást ad az állam lakás-takarékpénztári megtakarításod után? Ez az összeg havi 20 ezer forint befizetésével már elérhető, ráadásul a megtakarításod kamatozik! Januártól pedig már az is elérhetővé válik, hogy amint elkezdesz takarékoskodni, azonnal vehess fel hitelt, mégpedig a banki lakáshitelekkel igencsak versenyképes konstrukcióban.
Ha lakásvásárlásra akarsz jelzáloghitelt felvenni, mindenképpen érdemes belépni a lakáskasszába. A lakáskassza kedvezménnyel, az állami támogatással és azzal, hogy megtakarítással kombinálható egy lakáskölcsön olyan kamatkondíció érhető el, amelyik bármely fix kamatozású, banki lakáshitel konstrukcióval versenyképes. Jelenleg a lakáskassza az egyetlen olyan állami támogatás otthonteremtésre, amit mindenki igénybe tud venni. És nem csak ez az egy előnye van.
A hitel kamata a teljes futamidő alatt fix, azaz hosszú távon is kiszámítható!
Milyen hitelek közül választhatunk a lakáskasszáknál?
Két alapvető hitellehetőség nyílik meg azok számára, akik lakáskassza szerződést kötnek: az egyik lehetőség a normál, a másik az áthidaló vagy azonnali áthidaló kölcsön.
Normál lakáskölcsön esetében a megtakarítási idő lejárta után igényelhető a kölcsön, ennek kamatozása a Fundamentánál mindössze 3,9% (THM 5,23%). Azok számára, akik már korábban kötöttek lakástakarék szerződést, és az első megtakarítás elhelyezésétől már eltelt 2 év, valamint a számlán megvan a teljes szerződéses összeg minimum 20%-a, fennáll az a lehetőség is, hogy januártól 7,5%-os (THM 9,23%) kamatozású Áthidaló Kölcsönt igényelhetnek. Azok számára is kínálnak a lakáskasszák hitelfelvételi lehetőséget, akik most kötnek szerződést: ők úgynevezett Azonnali áthidaló kölcsönt vehetnek fel, melynek kamatlába 8,1% (THM 9,89%). Ráadásul az áthidaló kölcsönt felvevő ügyfelek számára a kölcsönök kamatlába a megtakarítási időszakot követően a normál lakáskölcsön kamatszintjére mérséklődik (a Fundamentánál 3,9%-ra!).
Persze azoknak is kínálnak kedvezményes hitelt, akiknek már volt egy lakástakarék szerződésük, de az lejárt, s újabbat kötnek: ők az úgynevezett előzmény-szerződéshez kapcsolódó, követő szerződéshez tartozó Azonnali Áthidaló Kölcsönt igényelhetik. Ennek kamatlába 7,8 % (THM 9,56%)
Amennyiben az előbb felsorolt kamatlábakat összevetjük a legaktívabb lakáshitelező bankok piaci kamatlábaival (kb. 8,99% – 10%), akkor azt láthatod, hogy tényleg versenyképesek.
Az is igen lényeges, hogy a lakás-takarékpénztártól felvehető hitelek forint alapúak, és nem függnek a jegybanki alapkamat hektikus változásaitól, sem más piaci kamattól, így nem vállalsz felesleges, az otthonteremtéssel nehezen összeegyeztethető kockázatokat.
Hogyan is néz ki ez a gyakorlatban?
Mint említettük, a lakáskasszába belépéssel egyből fel is veheted a kölcsönt, amennyiben megfelelsz a kölcsön felvételéhez szükséges egyéb feltételeknek, ugyanis az egyik januári törvényi változás miatt most már a korábban említett azonnali áthidaló kölcsönt a számlanyitás jogán lehet igényelni. Indulásnál mindössze a szerződéses összeg 1%-át kell megfizetni számlanyitási díjként (pl. egy 5 millió Ft-os szerződéses összeg esetében 50 ezer forintot), valamint az első havi megtakarítási összeget, azaz 20 ezer forintot kell elhelyezni a számlán. Ez tehát összesen 70 ezer forint. Ennek megfizetése után lehet az azonnali áthidaló kölcsönt igényelni.
A kölcsönfelvétel ugyanúgy működik, mint ha más hitelintézetnél vennéd fel hitelt, azaz szükséges a minimálisan 25%-os önerő, valamint a törvényi szabályok szerint csak jövedelem vizsgálat mellett adható a hitel. Amennyiben a jövedelmed egyedül nem elégséges, akkor egy 65 évnél nem idősebb adóstárs is bevonható az ügyletbe. A hitelfelvételhez a jövedelemigazoláson túl szükség van értékbecslésre is az ingatlanról, csakúgy, mint amikor egy banknál veszünk fel hitelt.
A hitelfelvétel esetén, a kereskedelmi banki hitelekhez hasonlóan az alábbi költségekkel kell számolnod:
Ügyfél által fizetett egyéb díjak 5M Ft-os hitel esetében:
Hitelfolyósítási díj: 75.000 Ft
Számlavezetési díj: 1.800 Ft/év
TAKARNET díj (tulajdoni lap lekérdezésének díja): 4.500 Ft
Jelzálogjog bejegyzésének díja: 12.600 Ft (Földhivatalnak fizetendő)
Értékbecslés díja: 22.500 Ft
Közjegyző: kb. 30.000 Ft
Ami még lényeges, hogy családon belül, közeli hozzátartozók akár több lakáskassza-számlát is felhasználhatnak egy közös cél megvalósításához (kiskorú gyermekét is akár, és nem kell hozzá gyámhatósági engedély), vagyis 3 fő esetén a szerződéses összeg már a 24 millió forintot közelíti. Emellett lényeges, hogy ha nem tudsz kölcsönt felvenni vagy nem akarod tovább elhelyezni a havi megtakarítást, és ha 4 éven belül felmondod a szerződését, akkor a saját megtakarításodat kiveheted 1%-os kamattal, bár nem kapod meg utána az állami támogatást. 4 év elteltével viszont már állami támogatással együtt bármilyen lakáscélra felhasználhatod az összeget.
Ha nem tudod minden hónapban fizetni a megtakarításaid összegét, akkor írásban kérvényezheted, hogy a megtakarítási idő alatt 1 alkalommal, maximum 1 évig szüneteljen a befizetés. Ez az idő beleszámít a futamidőbe, de csökken a megtakarítási idő végén lakáscélú kölcsönként felvehető összeg. Ugyanakkor lényeges, hogy ha hitelt vettél fel, akkor a törlesztő részletek fizetését nem lehet szüneteltetni.
Összegezzük még egyszer a lakáskasszás hitelek előnyeit!
A piaci átlagnál alacsonyabb kamatláb,
hosszú távon kiszámítható, mivel a teljes futamidő alatt fix a kamatláb
a megtakarítási időszakot követően csak 3,9% a kamat (THM 5,2%)
a 30%-os állami támogatást hitel esetében is igénybe tudod venni!